随着资产配置全球化， 保险投资也在国际化，香港与美国都是全球的金融中心，作为中高净值人士，到底应该把保险资产配置在哪里，谁更优势呢？

最直观的还是以实际数据来对比：

小优分别列了：美国的三井住友Symetra的指数型万能寿险以及香港的友邦的盈具多元货币和保诚的王牌储蓄险隽富多元货币三个产品做对比

45岁男士，年投资35万美元，3年总投资：105万美元

保额：

美国保险： 自带保额。本案例中，初始保额即达500w美元

香港保险：前5-7年年内，保额仅比保费多5%，后期的保额依靠保单分红来增长

预期收益率 ：香港友邦以6.82%领先

策略选择：美国保险是在不同的指数策略之间转换，以适应不同的经济周期与风险偏好；香港保险是在货币之间进行转换，货币的升贬更难预测

退保价值及身故保障

约前15年，美国保险的退保价值总体高于香港保险

约前30年，美国保险的人寿保障远高于香港保险

30年后， 香港友邦的退保价值与身故保障高于美国保险

贷款功能

美国保险第2年即可提取套现，贷款利率为5%

香港保险的前保单价值低，不能贷款，而后期能贷款，但利率也高达7%

养老金提取

在各自每年提取相同的金额10万美元后

美国保险无论是保额还是退保价值都明显高于香港保险，香港保险尤其是保诚的隽富多元货币，在提取现金之后，账户的余额瀑布般下降

美国保险在套现方面，明显强于香港保险

总结：

1.前15年：美国保险无论在退保价值，人寿保障上均占优势

2.贷款利率：美国保险的终身贷款利率不超过5%，并且于第2年就可贷款；香港保险贷款利率高达7%，并且前期现金价值低，几乎不具备贷款的功能

3.养老金提取：美国保险提款功能更强大，能提取的金额更高

4.投资策略:  美国保险被动跟踪指数，风险及波动性小，香港保险以主动投资为主，收益受投资团队投资能力的影响较大

5.CRS的影响：香港属于CRS税务信息交换成员国之一；而美国未加入CRS，因此个人的资产信息不会被交换，安全性及保密性方面更好

美国保险的在人寿保障、资金流动性、套现金额等方面均完胜香港保险

缺陷：美国保险核保更严格，并且需登录美国

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